1、主動與銀行協(xié)商
依據《民法典》第六百七十八條，借款人可以在還款期限屆滿前向貸款人申請展期;貸款人同意的，可以展期。
2026年，銀行可能會根據最新政策，對暫時困難但仍有還款意愿的借款人，提供更靈活的還款方案。
比如延長貸款期限，降低每月還款額，讓借款人能有更充裕的時間和更小的壓力來償還房貸;或者暫時調整還款方式，如先還利息，暫停還本金一段時間。
借款人要主動聯系銀行，說明自身經濟狀況和還款困難，提供相關證明材料，爭取銀行的理解和支持。
2、尋求親友幫助
如果只是短期內資金周轉困難，向親朋好友借款是一種相對靈活的解決辦法。
這種方式不需要復雜的審批流程，也不會產生高額的利息和罰息。
但借款時要與親友明確借款金額、還款時間和方式等，簽訂簡單的借款協(xié)議，避免因借款問題影響親友關系。
要按照約定及時還款，維護自己的信用。
3、處置房產
申請轉按揭：
在征得銀行同意的情況下，將房屋出售并辦理轉按揭手續(xù)，把剩余貸款債務轉給新的購房人。
根據相關規(guī)定，這種操作能讓借款人在出售房屋的同時，解決房貸還款問題，避免因逾期還款帶來的不良后果。
出售房屋：
自行尋找買家出售房屋，用售房款償還剩余貸款。這種方式能避免銀行收房拍賣導致房屋價格過低，減少經濟損失。
出售房屋需要一定的時間和精力，且要按照規(guī)定辦理相關手續(xù)，如提前還清貸款、解除抵押等。
房屋托管或出租：
房屋閑置，可將其托管給專業(yè)中介機構或直接出租，用租金償還部分房貸。
但要確保租金能覆蓋每月還款金額，否則仍需補足差額。
在出租房屋時，要簽訂規(guī)范的租賃合同，明確雙方的權利和義務。
當協(xié)商無果且持續(xù)違約時，銀行將依據《民法典》第四百一十條啟動擔保物權實現程序。
根據2023年修訂的《商業(yè)銀行抵押貸款管理辦法》，逾期90天以上的房貸需納入不良資產管理。
銀行首先會發(fā)出《催收通知書》，若借款人六個月內仍未履行，《民事訴訟法》第一百九十六條規(guī)定的實現擔保物權特別程序將成為主要處置路徑。
2025年最高人民法院《關于審理執(zhí)行異議之訴案件適用法律問題的解釋》強化了對被執(zhí)行人基本居住權的保護，要求司法拍賣保留5-8年的租金補償款。
處置流程需遵循《最高人民法院關于人民法院網絡司法拍賣若干問題的規(guī)定》，通常經歷評估、拍賣(最多三次流拍)、以物抵債等環(huán)節(jié)，整個過程約需9-12個月。
大律師網合作律師
